长期以来，手握千万资产的私人银行客户，作为国内银行金字塔尖客群，过去总是与国有大行、头部股份制银行深度绑定。然而，这批「顶级」财富，也开始被下沉市场的金融机构所笼络。

2026年7月，陕西咸阳农商银行正式挂牌成立私人银行部，这成为国内农信系统少数的私行部门。当服务农村经济一线、实力最有待提升的农信机构、农商也开始杀入高净值人群的服务市场。这显然预示着一场全新的财富抢夺战，正从沿海发达地区延伸至东北、西北腹地。

在国内，银行按照大小和业务开展范围大致分成四个群体，工农中建交邮等国有大型商业银行，招商平安中信等全国性股份制银行，北京上海杭州宁波成都等城商行，以及更大一批扎根基础的农商行乃至信用社。从客户服务层级看，金融资产在600万以上的私行客户几乎是业内银行客户的顶级群层。这些顶级客户，全国合计应该不超过200万户，且过半集中在工、农、中、建、招行这五家大型银行手中。

放眼全国，咸阳农商银行这样的并非孤例。早在2013年5月，吉林九台农商银行就成立了私人银行部，是农商行体系内较早布局私行领域的探路者。2020年前后，上海农商银行等发达城市农商银行开始在总行设置财富管理及私人银行条线。2023年2月顺德农商银行开业私人银行中心，搭建完整「1+N」私行服务体系。常熟银行通过打造「亲民私行」的差异化定位，2025年报显示，该行累计私行客户4519人，私行客户总资产达286.75亿元。

那么农商行们能提供怎样的服务呢？比如，顺德农商银行的私人银行打造了「1位理财顾问+N位各领域专家」的「1+N」综合服务模式。在个人私享板块，银行提供覆盖保险保障、高端鲜花宅配、专业家政、家电清洗等服务；健康管理服务覆盖高端私享体检、全国名医预约及陪同就诊；出行方面配置国内外机场贵宾厅、接送机专车等服务。此外还推出私享游艇下午茶、定制旅程等。此外还有家企传承板块、家庭理财与资产配置等常规金融服务。

上海农商行在2023年新设了财富管理及私人银行部，针对高净值人群的差异化投资需求，推出私行专属理财产品，并与信托、券商、基金机构合作筛选优质资产。还为本地企业家家庭设立保险金信托。养生健康方面提供名医问诊，文化生活方面举办高端艺文品鉴活动，推出「财富下午茶」系列沙龙。针对上海民营企业家推出商投私一体化服务。

九台农商银行于2013年5月成立私人银行部，提供一对一定制理财产品，引入信托产品、资产管理计划。会所提供茶道、红酒品鉴、高尔夫畅打等体验项目，提供贵宾体检、专家预约就医、投资移民咨询协助等服务。该行还配备全自动保管箱业务。

在巨头林立的财富管理市场，中小规模的农商行何以立足？答案在于「信任壁垒」与「针对性服务」。一方面，地方农商行多年扎根本地，与当地民营企业家、高净值工商户建立了基于地缘、血缘的信任感。同时可以提供更加灵活、有针对性的服务。例如上海农商行针对民营企业家推出的「商投私一体化服务」，顺德农商行也能灵活配套普惠经营贷款与综合消费贷款。

尽管多地农商行在私行业务上动作频频，但整体上设立独立私人银行部的农商行仍是少数，大量中西部、县域农商行的个人业务仍停留在普通零售业务阶段。未来进一步拓展私行业务仍需跨越几道门槛：首先是「硬实力」的补足，包括理财产品、金融服务能力的提升；其次是「软实力」的升级，如何打造专职、高精尖的私行投顾团队也是重要考验。当然对于农商行而言，试水私人银行不应是盲目追求规模扩张的面子工程，唯有将本土化的人情温度与专业化的金融深度相结合，小银行才能在财富管理的大海中开辟出属于自己的蓝海。